Como funciona
Por que o student loan britânico é diferente
Diferente da maioria das dívidas, o student loan do UK se parece mais com um imposto estudantil com teto de duração do que com empréstimo. Não tem parcela mínima, não entra no credit score, não há cobrança se você não ganhar o suficiente, e o saldo restante é perdoado após 25–40 anos dependendo do plano.
Isso muda a lógica de pré-pagamento. Para muita gente (Plano 2/5), pagar antes é pior — porque o saldo provavelmente nem chegaria a ser quitado antes do write-off.
Os cinco planos em 2025/26
| Plano | Quem | Threshold | Alíquota | Write-off |
|---|---|---|---|---|
| Plano 1 | Undergrad UK pré-set/2012 (Inglaterra/Gales); Escócia e NI | £26.065 | 9% | 25 anos ou idade 65 |
| Plano 2 | Undergrad inglês/galês set/2012 – jul/2023 | £28.470 | 9% | 30 anos |
| Plano 4 | Undergrad escocês (pós-2007) | £32.745 | 9% | 30 anos |
| Plano 5 | Undergrad inglês a partir de ago/2023 | £25.000 | 9% | 40 anos |
| Postgraduate Loan | Pós inglês/galês (2016/18+) | £21.000 | 6% | 30 anos |
Como o desconto funciona na prática
O empregador olha cada folha (semanal/mensal). Se o pagamento anualizado passa do threshold, desconta a % sobre o excesso. É por folha — um bônus grande eleva o desconto do mês.
O dinheiro vai para o HMRC, que repassa à Student Loans Company (SLC). Quem tem UG + PG paga os dois ao mesmo tempo: 9% + 6% = 15% sobre os thresholds respectivos.
Exemplo: Plano 2 com £40.000
Acima do threshold: 40.000 − 28.470 = £11.530.
11.530 × 9% = £1.037,70/ano ou ~£86,50/mês.
Exemplo: Plano 5 com £30.000
Acima do threshold: 5.000.
5.000 × 9% = £450/ano ou £37,50/mês.
Exemplo: Plano 2 + Postgraduate, £45.000
Plano 2: (45.000 − 28.470) × 9% = £1.487,70.
PG: (45.000 − 21.000) × 6% = £1.440.
Total: £2.927,70/ano ou ~£244/mês.
Juros: alvo móvel
Os juros são fixados pelo governo, atrelados ao RPI:
- Plano 1 — menor entre RPI e Bank of England base rate + 1%.
- Plano 2 — estudando: RPI + 3%. Depois: escala de RPI a RPI + 3% conforme o salário.
- Plano 5 — somente RPI.
- Plano 4 — menor entre RPI e BoE + 1%.
- Postgraduate — RPI + 3%.
Vale a pena pré-pagar?
- Plano 2, renda média — quase nunca. Você pagaria 9% por 30 anos de qualquer jeito.
- Plano 2, renda alta (£70k+) — se der para quitar antes dos 30 anos, pré-pagar economiza juros.
- Plano 5 — com 40 anos, mais pessoas quitam. Revisar a cada ~5 anos.
- Plano 1 / 4 — juros baixos; mínimo basta.
- Postgraduate — juros maiores e 30 anos; em carreira boa, pode valer pré-pagar.
Erros comuns
- Não avisar o novo empregador — o HMRC corrige depois.
- Pré-pagar por aversão ao saldo sem fazer a conta.
- Não migrar para débito automático no último ano (evita pagar além).
- Esquecer que bônus anualizam.