Calculadora de Refinanciamento

Quando fazer remortgage

Fazer remortgage significa mudar a sua hipoteca existente para um novo contrato — seja com o seu credor atual (conhecido como transferência de produto) ou com um novo credor. A razão mais comum é que a sua taxa fixa ou variável inicial terminou e foi transferido para a Taxa Variável Padrão (SVR) do credor, que é tipicamente 2–3 pontos percentuais acima da taxa base do Banco de Inglaterra.

Em meados de 2026, as SVR médias situavam-se em torno de 7,0–7,5% — significativamente mais elevadas do que as taxas fixas disponíveis de 4,0–4,8%. Numa hipoteca de reembolso de £200.000 a 25 anos, essa diferença traduz-se em aproximadamente £250–£400/mês de pagamento extra desnecessário.

Outras boas razões para fazer remortgage incluem: a sua habitação valorizou (melhorando o seu escalão de LTV), precisa de libertar capital para melhorias domésticas, ou quer consolidar dívidas.

O melhor momento para iniciar o processo de remortgage é três a seis meses antes do fim do contrato atual — isso dá-lhe tempo para comparar contratos, submeter uma candidatura e evitar passar para a SVR.

Como funciona o cálculo das poupanças

O cálculo da poupança de remortgage tem três componentes: (1) a diferença na prestação mensal, (2) a poupança total ao longo do prazo do contrato e (3) o ponto de equilíbrio após considerar os custos.

Poupança mensal = prestação mensal atual − nova prestação mensal. Utilize a nossa calculadora de prestações hipotecárias para calcular ambos os valores com precisão.

Poupança total ao longo do prazo = poupança mensal × número de meses do novo contrato.

Cálculo do ponto de equilíbrio: se os seus custos totais (ERC + taxa de arranjo + honorários legais) forem £3.000 e poupar £300/mês, o seu ponto de equilíbrio é de 10 meses.

Custos: encargos de reembolso antecipado e taxas

Antes de fazer remortgage, deve contabilizar os custos. Os dois principais são o Encargo de Reembolso Antecipado (ERC) e as taxas de arranjo/honorários legais.

Um ERC é uma penalização cobrada pelo seu credor se sair do contrato hipotecário antes de terminar. Os ERCs típicos são 1–5% do saldo em dívida, diminuindo ao longo do prazo do contrato. Numa hipoteca de £200.000 com um ERC de 3%, isso representa £6.000.

Os ERCs são normalmente estruturados como: ano 1: 5%, ano 2: 4%, ano 3: 3%, ano 4: 2%, ano 5: 1% (num contrato fixo a cinco anos). Uma vez terminado o contrato, não há ERC e pode mudar sem penalização.

As taxas de arranjo em novas hipotecas são tipicamente £500–£1.500. Os honorários legais para um remortgage (solicitador/tabelião) custam tipicamente £300–£700. Os custos totais situam-se normalmente na faixa de £1.000–£3.000 excluindo qualquer ERC.

Lista de verificação de custos de remortgage

• Encargo de Reembolso Antecipado (ERC) — 1–5% do saldo em dívida se dentro do período do contrato
• Taxa de arranjo/produto — tipicamente £0–£1.500 (pode ser adicionada à hipoteca)
• Taxa de avaliação — £0–£500 (muitos credores oferecem avaliações gratuitas)
• Honorários legais/conveyancing — £300–£700 (muitos credores oferecem serviço jurídico gratuito)
• Honorários do consultor hipotecário — £0–£500 (muitos consultores são gratuitos, pagos pelo credor)

Taxa fixa vs variável: qual é a certa em 2026?

A escolha entre taxa fixa e variável é um julgamento sobre para onde as taxas estão a dirigir-se e quanta certeza precisa. Em 2026, com a taxa base do Banco de Inglaterra em 4,25% e os mercados a prever novos cortes graduais, a decisão fixa vs tracker está finamente equilibrada.

Um contrato fixo a dois anos dá-lhe certeza agora, mas significa que voltará a fazer remortgage em 2028. Os contratos fixos a dois anos situavam-se em torno de 4,2–4,6% em meados de 2026.

Um contrato fixo a cinco anos fixa a sua taxa até 2031. Os contratos fixos a cinco anos situavam-se em 4,0–4,5%. A contrapartida é um ERC mais elevado se precisar de se mudar ou libertar capital dentro desse período.

Para a maioria dos proprietários em 2026 que priorizam a estabilidade, um contrato fixo a cinco anos a 4,0–4,4% oferece o melhor equilíbrio entre certeza de taxa e preços competitivos.

Processo de remortgage passo a passo

O remortgage é mais simples do que comprar uma habitação — não existe cadeia de propriedade e já é proprietário do ativo. O processo normalmente demora quatro a oito semanas desde a candidatura até à conclusão.

O processo de remortgage passo a passo

• Passo 1: Verifique o seu contrato atual — anote a data de término, saldo em dívida, prazo restante e qualquer ERC.
• Passo 2: Verifique o seu historial de crédito — use Experian, Equifax ou TransUnion.
• Passo 3: Obtenha uma avaliação atualizada do imóvel — a maioria dos credores faz uma avaliação gratuita.
• Passo 4: Compare contratos — use um consultor de mercado total. Compare o custo total ao longo do prazo (taxa + taxa), não apenas a taxa principal.
• Passo 5: Submeta uma candidatura — reúna recibos de vencimento, extratos bancários, P60 e identificação.
• Passo 6: Avaliação e verificações legais — o novo credor instrui um avaliador e solicitador.
• Passo 7: Receba a oferta hipotecária — reveja os termos cuidadosamente.
• Passo 8: Conclusão — o seu novo credor paga a sua hipoteca antiga e o novo contrato começa.

Quando o remortgage não faz sentido

O remortgage nem sempre é a decisão certa. Existem vários cenários em que ficar no mesmo contrato — ou fazer uma transferência de produto com o seu credor atual — é a melhor opção.

Se tiver um ERC elevado, a penalização pode superar a poupança de taxa. Calcule sempre o ponto de equilíbrio: custos totais ÷ poupança mensal = meses para atingir o equilíbrio.

Se o seu saldo hipotecário for muito pequeno (abaixo de £50.000), as taxas de arranjo podem representar uma percentagem elevada do empréstimo.

Se as suas circunstâncias financeiras mudaram — rendimento reduzido, novo CCJ, rácio dívida/rendimento elevado — pode não passar na avaliação de acessibilidade de um novo credor.